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海淘必懂境外交易深度好文

发布时间:2021-01-22 06:34:10 阅读: 来源:塑焊机厂家

用信用卡境外消费或者海淘,那是再惬意不过的事儿了。无需携带过多外币钞票出入境,无需完成繁琐的国际汇款手续,更无需占用你每年的结售汇额度,轻松刷卡,就能完成境外交易。

但是你对境外信用卡交易了解如何呢?现在就带您了解境外交易的一些基础知识。

境外交易和境内人民币交易的最大区别是:境外交易涉及货币转换,可能产生费用,也可能因为汇率波动,让你最后还款的时候多花或者少花人民币。

首先需要了解的是,境外交易都是通过某个卡组织来完成的,比如银联、MasterCard(万事达)、VISA(威士)、AMEX(美国运通)、JCB(鸡翅膀)(老鼠:好像有点奇怪的东西混进来了……)等。其中银联是中国的卡组织,其他是外国卡组织,从大的分类看,就这两类,我们分别来展开说说。

首先是通过银联交易

银联相对国际卡组织来说,起步较晚,但是在中国人常去的地方发展很快,如中国的港澳台地区、美日韩等国家。银联的最大优势是,由于要和相对成熟的国际卡组织竞争,银联名义上不收取货币转换的费用,并且在交易时就把交易金额转换为人民币,交易记账后,需要还的人民币数量也就确定了。对于持卡人来说,简单、实惠。

不过银联虽然不收取货币转换费用,但是他使用的汇率有时候不如某些大银行公布的汇率来的优惠,你可以理解为银联通过汇率的方式,收取了少量的手续费,只是一般来说这个费用还是比较低廉的。但有部分情况例外,就是对于一些相对偏门的货币,银联的汇率会比较差,有时候也相当于一笔不低的费用了,这个值得注意。我们所说偏门的货币,指的是除了美元、港币、澳门元、新台币、欧元、日元、英镑以外的币种。以前在海淘时,银联通道基本无法使用,现在很多著名的电商不仅开放了银联通道,还有很多银联专属优惠活动(尤其是银联的白金、钻石卡)。

其次是通过国际卡组织交易

在中国,发行较多的卡种在上面已经列出来了,除非某个卡组织有特殊优惠活动外,对我们来说,他们之间就像肯德基和麦当劳一样,没有什么区别。但是不同银行在处理国际卡组织交易上,有较大区别。

在境外处理外币交易,多数信用卡会用一种外币作为对客户的结算货币,这个货币通常是美元,也可能是某种其他货币,用户在最终还账单的时候,将用这种货币和银行结算。

除特殊活动外,不同银行卡的区别主要体现在交易手续费(货币转换费)方面。而交易手续费大致分为三种:普通、文艺、二X(老鼠:谁在我的文章上打码……)。

普通银行针对结算币种的交易不收取任何手续费(如美元卡在美国购物和用美元海淘,用港币卡在香港购物),而用结算币种以外的外币的交易,则在用记账时的汇率折算至结算货币的基础上,再收取 1.5% 左右的货币转换手续费,这项费用不同银行收的不一样,比较便宜的是工商银行,大概在 1.2% 左右,比较贵的有交通银行,大约在 1.8% 左右;

文艺银行是近年才出现的,针对任意币种的交易都不收取手续费,实为境外神器,最为代表性的是中国银行的 EMV 信用卡和白金信用卡,还有招行新发行的全币种信用卡,另外工商银行有一种多币种信用卡,它有 10 种结算货币,覆盖了绝大部分可能的外币交易,对于这 10 种货币来说,也都不收取手续费,我们也姑且将其算为文艺银行;

二X银行是值得唾弃的,对于任何外币交易,都会收取手续费,如臭名昭著的广发银行,这种银行就不要惦记着用国际卡组织进行外币交易了,被薅羊毛不是咱们的风格。

这几种不同的购汇方式,你承担的汇率波动的风险是不一样的,风险最大的是多币种卡,因为某些外币币种的汇率波动甚大,在消费到还款之间你要承担所消费的货币汇率变化的风险,其次是不支持记账即购汇功能的单币种卡,你要承担这种货币从消费到最后还款期间的汇率波动,而风险最小的是支持记账即购汇功能的信用卡,在交易入账后,汇率的波动就和你没有关系啦。

说了银联和 MasterCard、VISA 这些国际组织的区别,下面开始进入实践时间,看看真正境外交易的坑。

海淘可能掉进去的坑

除了考虑费用和汇率问题,还要考虑安全性。

多数网站可以直接使用国际卡组织交易,那么在费用、汇率波动风险方面和出国刷卡没有什么区别,但是安全性则主要取决于网站的人品和技术实力。

人品差的网站可能会盗用或者故意出卖你的信用卡信息,技术差的网站可能无法安全的保护你的信用卡信息不被黑客获取,因此应该选择可靠的网站进行信用卡直接海淘。部分网站还支持第三方支付平台,如 Paypal、支付宝。用第三方支付平台,交易的安全性通常会高一些,因为信用卡信息,消费网站是看不到的。而货币转换方面,Paypal 可以将货币固定的转化为美元或人民币并向银行记账,或者直接将交易币种和金额向银行记账,而支付宝通常是转化为人民币向银行记账。不过,若使用 Paypal 和支付宝的货币转换功能,收取的转化费用会相当的高,并不推荐。另外部分网站可能歧视中国发行的信用卡,拒绝和你交易,这就没有太好的办法了,只能多试一些卡片。

还要说的是,海淘时请尽量选择大银行的信用卡,一旦发生纠纷,因为这些大银行经历的外币交易比较多,经验丰富,处理起来会方便一些。工行、中行、交行、招行都是不错的选择。

不得不提的是 DCC 交易

DCC 是 Dynamic Currency Conversion(动态货币转换)的简称,部分商户(包括实体 POS 和 Paypal 等线上商户)可以在交易的时候将交易币种实时转换为你的结算币种,这样的话,承担汇率波动的风险为 0,看起来很美好。但是 DCC 交易背后是非常高昂的手续费,可能达到4%甚至更高,因此多数情况下并不推荐这样的交易。

假如你真的不幸被DCC了,可以通过发卡行向收单行提出拒付,拒付理由就是商家在未对持卡人作出明确说明的情况下擅自使用货币转换功能,要求收单行接受拒付并使用商家所在国的货币再次进行清算。不过因为POS单上有你签字,只能据理力争,发卡行也只能帮你协调,自求多福吧。

而据老鼠的经验(叮叮叮,下面是八卦时间),支持 DCC 的商户似乎很愿意选择这种方式。曾经有一次老鼠拿着港币信用卡在香港的欧舒丹刷卡购物,本来港币卡刷港币没有任何货币转换费,很划算,但是刷卡过后,竟然收到银行 XXX 美元的交易通知,再一看 POS 单,赫然还列印了美元金额.这样一来,若用美元记账,则会损失 DCC 手续费 + 银行货币转换费双重费用。小编大骇,义正词严的要求商户撤销交易,为了避免再次被坑,小编改用了银联刷卡。

所以,除非你去战火纷飞政局动荡,汇率变化极快极大的地方(谁去这些地方玩啊……),请尽量避免 DCC 方式的交易。

子曾经曰过,无奸不商,无商不奸,伟大的各路商家、银行、发卡组织可都不是慈善机构(好像慈善机构也……),用卡不小心就掉坑里的事儿也是时有发生的,大家还真得小心。

境外的大坑 DCC:再多说两句

这个坑足够大,所以再罗嗦几句。

别以为只有刷卡消费才能遇到这个坑,自动柜员机(ATM)对某些小货币提现这坑也够狠的!

某年,狐狸不慎在某小货币国家的酒店提现(其实这国家是波兰啦),这地儿的货币叫“兹罗提”(PLN),当时这个波动较大货币汇率是 1USD=3.25PLN 左右,而伟大的提现测试时,强大的万事达卡提醒我,可以友好地帮我把货币转换成美元提现,欲购从速,汇率 1USD=3.00PLN 哦!尼玛,这一刀可不只是那两个动物提及的 4% 啊,这哪是被反薅羊毛,简直就是扒狐狸皮做围脖的节奏……防 DCC,刷卡要防,提现也要防啊!

境外的小坑:提现手续费

为嘛狐狸一个劲说提现呢?因为吧,即便是美帝这样的地方,也不是所有的地儿都能用信用卡啊,偶尔还是得用个现金的。

美帝那边的ATM一般情况万事达、VISA、银联、美国运通等等通吃,而境外提现神器——华夏银行的任何一款借记卡都有“北京时间自然日”境内外 ATM 取现每日首笔免费服务。

很拗口吧,简化一下:华夏借记卡在全球任何一个能用它提出来钱的 ATM 提现,北京时间每天第一笔提现华夏银行都不收手续费。这是很不错的羊毛吧!但是也得注意点小坑,虽然华夏银行不收钱,但是不等于你一定不花手续费!

挺多国家的 ATM 提现本身就是收费的,并且不同银行的收费标准并不一样,即便是提现神器也免不了这笔费用。碰见这种情况,只能换一个银行的 ATM 啦。

小小绕坑提示:出门带张 VISA卡

虽然万事达、美国运通、JCB、银联也是很牛逼的发卡组织,但是 VISA 走遍天下的局面,目前还是客观存在的。

比如伟大的北欧某国,绝对够发达了,但是因为几次炸药奖的事儿,跟天朝关系比较僵,虽然银联号称 2009 年底开通了那个地儿的服务,但是至今哪里没有一个 ATM 能用银联提现,而 MasterCard 也只支持某些本地或者欧洲的芯片卡,这时候 VISA 的重要性就体现出来了,某些欠发达的地方,第一个进入的发卡组织也往往是 VISA,为了取现方便,常备一张 VISA 吧。

出国新选择:全币种信用卡

现在国内发行的最多的外币信用卡就是人民币/美元双币信用卡(以后单标、单币卡是主流了),去美元地区或者网付美元不用担心。但是如果去非美元国家,要么申请对应币种的信用卡,比如中国银行的英镑、澳元信用卡,工商银行的多币种(10 个币种)信用卡、建行 JCB 的人民币/日元信用卡以外,现在可以选择“全币种”信用卡。

“全币种”信用卡的特点是:任何币种消费,直接人民币入账,回国后也是人民币还款。而且很多银行的全币种信用卡都特意免除了货币转换费,这样刷非美元的外币也不怕麻烦了。

有了全币种信用卡后,出国的时候刷什么卡呢?狗熊的推荐是:

首先看看有没有境外/海淘返现活动,以及自己预计的消费是否满足。一般情况下如果能满足活动条件,那么返现活动力度一般都在 5%~10%,必须参加。

如果没有合适的活动、合适的卡,或者消费打不到要求,那么美元地区随便找你喜欢的卡,非美元地区就找全币种信用卡好了。反正只要不是太大手笔的消费,汇率上的损失不会很大的。

BTW:废行除外,1.2% 的外币消费手续费不单单是坑爹能说的。

现在最常见、好用的全币种信用卡有:招行的全币种信用卡、中信全币通信用卡、中国银行的 EMV 全币种国际信用卡等等。

全币种信用卡还有一个额外的好处是,因为暂时这些卡在境内没办法使用,所以通通无条件免年费,即使是白金、御玺卡都免免费,可以多申请几张。

最后,狗熊讲故事时间

上面说道海淘是尽量选用大银行的卡,下面就是亲身经历的一个实例:

曾经在美国亚马逊上购买过 Kindle,那个时候 Kindle 还没进入天朝,只能海淘,用招商银行的白金卡付款,然后让朋友人肉带回,这不是重点。重点是,当时美国亚马逊推他们自己的 Amazon Prime 服务,规则是免费试用一个月,一个月后收费,享受 2-3 天的快速送货服务(狗熊:和京东、中国亚马逊的自营送货速度比简直弱爆了),出于天朝人民喜闻乐见的有了便宜就要占的心理,毫不犹豫选择,更喜闻乐见的是,及时忘了取消。

于是在一个月后的某一天凌晨梦乡中被短信吵醒,通知有一笔 79 美刀的交易,一个激灵吓醒了,莫非是卡被盗刷了?赶紧打电话给招行,要求查询这笔交易的明细,招行查出来后说订购的 Amazon Prime 服务,然后问能否拒付,白金秘书说,不用担心,他们可以跟亚马逊协商。当天下午收到了亚马逊发的取消 Amazon Prime 服务的邮件,过了几天退款也到帐了。后来在网上查询这个服务的时候,发现很多小银行的用户碰到同样的问题但是客服完全表示不知道这是什么,也不知道如何帮助持卡人,不过幸好亚马逊是个良心公司,自己写邮件说明情况也是能退订服务然后退款的。但是这明显的显示出经历过足够多外币交易的大银行和经验匮乏小银行的区别。

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